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【車保】 | 全保三保 | Co-Wealth 汽車保險

車保 | 全保三保 | 汽車保險

一般而言,車保/ 汽車保險大致上可劃分為全保三保兩大類 <三保> 及 <全保>
「三保」,全稱第三者風險保險,是車主按法例必須購買的強制性保險,用作是保障第三者因車輛(司機疏忽)而造成財產損失或傷亡。若在道路上駕駛未有持有有效<三保>的車輛,可被判監一年及罰款$10000。「三保」受保人為投保車的司機及投保車外包括投保車乘客等第三者。須留意,所謂投保車的司機,並不限於購買保單的車主,即如果你的朋友駕駛你的車輛造成意外,他/她亦不會受你的三保保障。同樣地,若你作為乘客在你的車上因意外受傷,也可受三保保障。

「全保」,即綜合汽車保險,相較三保而言,提升了汽車車身損毀、被盜等自身保障。要注意,即使是全保也未必有保障司機傷亡。另外,不少全保三保車保公司亦會額外提供服務如更換擋風玻璃,新換舊服務(若車輛完全損壞,賠償同款新車)等吸引車主。「全保」的價錢會比「三保」昂貴,而不同公司間保費差距頗大, 「全保」的保費一般按車款,車齡,引導馬力大少,司機的年齡及職業,過往索償經驗,NCB等因素而定。

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「三保」屬法例要求

首先你要知道買車保是必須的。根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條,任何人在道路上使用汽車,或允許任何其他人在道路上使用汽車,必須購備有效的汽車第三者風險保險,否則屬違法,可被處罰款$10,000及監禁12個月。

第三者風險保險,又稱第三者責任保險,或簡稱「三保」。「三保」故名思義,即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償;除「三保」外,車主亦可選擇保障更全面的「全保」,即綜合汽車保險。

「全保」除了包括「三保」的保障外,物主/ 保單持有人的車輛若因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來的損失亦可獲賠償。部分保險公司亦會就「全保」,向客戶提供額外的保障或支援服務,例如指定期內的「新車車價保障」、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等,車主可就個人需要選擇合適的保險公司及計劃投保。

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HK$600,000以上汽車保險

上表僅列出HK$600,000以下的汽車保險保費供大家參考,為甚麼不列出HK$600,000以上的汽車車保保費呢?要留意不同保險公司的汽車保險,都會包括多款常見的汽車,包括上表所列的幾款,以及其他牌子如福士Volkswagen、平治Benz、Tesla、鈴木Suzuki等,都可以進行網上或電話特快報價,索取保費資料。

不過,如果購買HK$500,000以上車價的汽車,例如Benz及BMW新款汽車,甚至是保時捷Porsche、瑪莎拉蒂Maserati及法拉利Ferrari等超級跑車,由於車價不菲,一般保險公司未必那麼容易承保,大多代理車行會有它們合作的保險公司,為買家提供保險,選擇雖少但一條龍服務,價格亦有機會與外間保險公司有一定差距;如購買二手豪華車,也有一些保險公司會承保,但就可能要親身(電話、電郵)找保險公司報價,一般而言需時1日左右。

例如Tesla官方的保險合作方是Liberty Insurance 利寶保險,InsureMyTesla是按車主行駛里數而設計的保險計劃,全新Tesla車主將獲設定為低里數用戶,於首年均獲得更優惠保費;現有Tesla車主可按年度行駛里數,而推算保險計劃的保費。如果二手車買回來,也有部分保險公司可以承保,詳情可自行向保險公司查詢。

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全保汽車保險和第三者汽車保險有什麼區別?

第三者保險只保障您對第三者責任上造成的損失或損毀。汽車本身的損毀並未得到保障。

全保保險則保障您的汽車損毀及對第三者的法律責任。

不同類型汽車的車保是否不同?

只要清楚了解汽車的用途,保險公司會有相應的保單提供合適的保障。

如果您有一輛私人用途的汽車,您只需一份私家車保險單。而這類型的保險可以即時在網上購買。

如果您的車輛是商業用途,請致電9499 3889與我們的客戶服務員聯絡。他們會為您提供相關的報價服務。

當意外發生時,我的汽車保險單是否有自負額/墊底費?

​使用網上報價平台時,系統會根據投保人的年齡、駕駛經驗、無索償折扣(NCD)及相關車輛資料顯示相應的墊底費。詳細資料亦可參閱保單條款及細則。

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為什麼車險保費不同?

1.車保 | 全保三保 | 汽車保險- 車主的駕駛經驗最重要

在影響車保保費的各種條件中,車主/保單持有人的年齡和駕駛經驗可以說是更為決定性的。您可能聽說過,許多汽車保險公司拒絕承保 25 歲以下或駕駛經驗(車牌年齡)不到 2 年的車主。在這方面,不難理解。首先,年輕人的危機感普遍低於中年人。其次,由於缺乏駕駛經驗,發生事故的概率當然更高。當然,市場上也有保險公司願意承保這樣的高風險客戶,但保費當然更高。在“三保”方面,一般達到經驗豐富的中年司機保費的數倍。此外,未滿25周歲或駕照未滿2周歲的司機,在提出理賠時,還必須繳納額外的免賠額(Excess,俗稱自下而上的費用)。

2. 續保依賴NCD降低車保保費

從綜合報價圖表不難看出,彼得的汽車保險車險報價要高於大衛的。除了自己的年齡差,大衛一直在保養自己的“車”,作為車主,他已經購買了多年的汽車保險車險。他累積了60%的NCD(No Claim Discount),拿到的價格自然更低。

反之,假設Sara在同一年有一個25歲的開車朋友,但作為車主從來沒有買過車險,即他的NCD是0%,他會得到比Sara更高的價格,即使有Annie .引文類似。剛剛提到的 NCD 也稱為 NCB(No Claim Bonus)或 No Claim Discount。 NCD是車險獨有的獎勵機制,即如果投保人在投保後1年內未理賠,保險公司將在第二年續保時給予投保人特定的折扣率。

香港一般保險公司擔保提供的NCD如下:

第一年的非傳染性疾病:20%
第二年非傳染性疾病:30%
第 3 年的非傳染性疾病:40%
第四年非傳染性疾病:50%
第五年非傳染性疾病:60%(最高累積水平)

^以上折扣率僅供參考。不同的保險公司可能有不同的非傳染性疾病政策。商用車(如輕型卡車)第一年的NCD一般為10%,最高累計NCD僅為30%。

可見,如果車主連續5年沒有理賠,第6年續保時可以享受40%的優惠。如果被保險人希望更換承保保險公司,其NCD仍然有效。但是,保單持有人必須在舊保單終止或取消後的12個月內購買新保單並提供有效證明文件,才能有效地“轉移”NCD。否則,將重新計算 NCD。另一個重要的點是NCD跟隨保單持有人而不是汽車。因此,在購買或出售汽車時,NCD 不能轉讓給新的車主。

3.車輛性能影響「三保」汽車保險

除了上述車主年齡、車牌年齡、NCD因素外,車輛的市場價值和性能對保費也有顯著影響。 先說說汽車性能。 這一因素對“三包”保費的影響較為明顯。 性能更好、馬力更大的汽車比普通的小型或家用踏板車更容易因失控而發生事故。
電影裡說“車不如人”就是這樣的情況。 從圖表中可以看出,號稱民用跑車的大眾高爾夫GTI的「三保」汽車保險溢價普遍高於其他車型。

4.車輛市值對「全保」汽車保險有影響

在「全保」汽車保險方面,更具決定性的因素是車輛的市場價值。 在大多數情況下,它相當於「全額保險」的保險金額。 獲得與市場價值相近的補償金額。 從圖表中可以看出,市值較高的名貴房車Mercedes Benz S400L和豪華七人車Toyota Alphard 的 「全保」保費普遍較高。

5.車主的職業也影響車保保費

車主/投保人也應該明白,他們的職業、理賠記錄和交通違規記錄也會影響汽車保險/車險的報價。 假設有個建築行業的朋友想買車險,其他條件差不多的話保費可能會更高。 因為建築工人一般都開車進出工地,發生事故或車輛損壞的風險自然比從事文職工作的朋友高。 當然,職業對保費的影響沒有車輛的市值和性能那麼大。 歸根結底,保費的多少還是要看各個保險公司的標準。 至於理賠記錄和交通違章記錄,我相信就不用說了。 保險公司以歷史為鑑,自然而然地以更高的保險來管理風險。